Банките са предпазливи по отношение на повишаването на лихвените проценти, като се има предвид, че драстично и бързо увеличение може да повлияе на способността на кредитополучателите да обслужват задълженията си, казва президентът на Македонската банкова асоциация в интервю за МИА Мая Стевкова-Щериева.

В интервюто, което публикуваме по-долу изцяло, президентът на MBA нарежда на всеки кредитополучател или банков вложител да обръща внимание на клаузите в договора, за да избегне недоразумения или излишна паника относно лихвите.

„Фиксираните лихвени проценти по дефиниция не се променят, докато са фиксирани и в този случай няма нужда да се притеснявате.“ Но е много важно да се внимава и да се виждат клаузите в договорите”, подчертава Стевкова-Щериева.

В интервюто тя разкрива дали е възможно увеличение на лихвените проценти и изяснява какво ще означава за банките последната мярка, предприета от Националната банка за допълнително укрепване на устойчивостта на банковия сектор.

Банковата система, подчертава Стевкова-Щериева, е стабилна и добре капитализирана, а капиталът и резервите се оказват достатъчни, за да могат банките да се справят с настоящите предизвикателства. Повечето от банките работят печелившо със солиден ръст на печалбата, постигнат през първата половина на годината.

Националната банка е повишавала няколко пъти основния лихвен процент досега, който вече е на ниво от 1,25 процентни пункта. Колко се отрази на лихвите по кредитите?

- Според данните, публикувани от Националната банка към 30.6.2022 юни 0,01 г., на годишна база средните лихвени проценти по кредити и депозити на ниво банков сектор показват лека низходяща тенденция. През юни средният лихвен процент по общите кредити отчита минимален месечен спад от XNUMX пр.п., а средният лихвен процент по общите депозити остава на нивото от предходния месец. Реакцията на банковите лихви никога не е била толкова бавна и предпазлива. Ясно е, че в условията на инфлация трябва да има повишаване на лихвените проценти и че сигналът на Националната банка е реакция на макроикономическата и парична конюнктура в страната. Банките обаче са предпазливи, като се има предвид, че драстичното и бързо повишаване на лихвите може да повлияе на способността на кредитополучателите да обслужват задълженията си, като това важи особено за населението.

Да очакваме ли увеличение на лихвите за гражданите и икономиката?

- Безспорно е, че изпратеният сигнал за повишаване на лихвите чрез непрекъснато повишаване на лихвата от страна на НБРМ, ще доведе до по-нататъшно повишаване на лихвените нива на депозитните и кредитни продукти на банките. Все пак трябва да се отбележи, че размерът на промяната, времето и банковите продукти, които ще бъдат обхванати, са част от бизнес политиката на всяка банка и затова е най-добре да следите съобщенията на банките поотделно.

Важно е да се отбележи и друга важна информация, свързана с лихвите. През последните години се обръща повече внимание на информираността на клиентите на банките, особено на населението, в областта на прозрачността на лихвените проценти, тяхното изменение, както и все по-широко застъпени фиксирани лихви. В този смисъл в условията на ръст на лихвените проценти е препоръчително всеки кредитополучател или вложител на средства в банки да обръща внимание на клаузите на договорите, които има с банката, с която работи, за да избегне недоразумения или излишна паника. относно лихвите. Фиксираните лихви по дефиниция не се променят за периода, в който са фиксирани и в този случай няма място за паника. Но е много важно да обърнете внимание и да видите разпоредбите в договорите.

Националната банка взе решение за по-нататъшно укрепване на устойчивостта на банковия сектор. А именно от 1г. Колко е необходима подобна мярка при сегашните обстоятелства? Стабилен ли остава банковият сектор и има ли капацитета да отговори на нуждите на гражданите и икономиката?

- Все още съществуващата опасност от Covid-19, последиците от войната в Украйна и нарастващата инфлация създават голяма несигурност за икономическия растеж, както и за прогнозите за следващите 12 до 18 месеца. Разходите за живот се увеличават не само в Македония, но и в целия Европейски съюз като основен търговски партньор на страната ни, което всъщност е резултат от повишаването на цените на енергията и храните, но и от все още нарушените вериги за доставки.

От позицията на Македонската банкова асоциация не бихме коментирали директно неизбежността на предприетата от Националната банка мярка, като се има предвид, че НБРМ разполага с множество данни, които й служат за вземане на подходящи решения. Можем само да подчертаем, че банковата система е стабилна, добре капитализирана и капиталът и резервите са се оказали достатъчни, за да се справят банките с предизвикателствата до момента. Акцентираме върху предизвикателствата до момента, защото е ясно, че в тази нова непредсказуема среда неминуемо ще се сблъскаме с множество и разнородни предизвикателства в предстоящия период.

Несъмнено решението за въвеждане на антицикличен защитен слой се основава на подходящи параметри за определяне на необходимостта от тази защита и това със сигурност е взето предвид от Националната банка при вземането на това решение. Тази тенденция за въвеждане на антицикличен защитен слой, който изисква по-висока капиталова адекватност на банките, е в съответствие с мерките, които ще бъдат въведени в по-голям брой страни в Европейския съюз през следващия период, а в някои страни споменатата мярка вече е реализиран.

Какво ще означава тази мярка за банките и спестовните каси?

- Имайки предвид всички горепосочени фактори, които влияят върху работата на икономиката и жизнения стандарт на населението, както и по-разпространената инфлационна спирала, очевидно е необходимо внимателното предприемане на мерки и действия от всички заинтересовани страни и да се вземат предвид всички текущи рискове, но също и рискове, които могат да бъдат създадени с определени нови мерки. Оттам със сигурност са разбираеми опасенията на централната банка за бъдещето и стабилността на банковата система, икономическия растеж и способността на клиентите на банките да обслужват задълженията си. Факт е, че за да можем кредитно да поддържаме населението и икономиката, трябва да имаме здрава банкова система, а най-добрата защита за това е поддържането на солидна капиталова база на всяка отделна банка. Трябва да се има предвид, че растежът на капиталовата база на една банка е пряко зависим от два фактора - рентабилността на банките и разпределението на тази печалба, както и желанието на акционерите на банките директно да се рекапитализират чрез нови инвестиции на средствата си в капитала.на банките. Въпреки че по-консервативното разпределение на печалбите на банките може да изглежда като по-лесно решение за изход за укрепване на капиталовата адекватност (вместо изплащане на дивидент, резервите на банките ще се увеличат), трябва да се вземе предвид, че това е пряк възпиращ стимул за акционерите на банката да притежават акции в този сектор в сравнение с други сектори като инвестиционна възможност, при която изплащането на дивиденти не зависи от такива фактори.

Трябва също така да се подчертае, че алтернатива на тези лостове, които влияят върху увеличението на капитала, са решенията на банките, т.е. техните надзорни съвети, доминирани от представители на акционерите, да забавят кредитната дейност, както и всички други дейности, които генерират по-висок риск и таргетиране нискорискови дейности, които не влияят върху намаляването на капиталовата адекватност.

В случая с македонските банки, въз основа на публично достъпните данни, може да се заключи, че повечето банки работят печелившо със солиден ръст на печалбата, постигнат през първата половина на 2022 г. Въпреки че това е обичайна практика на банките в Македония да разпределят част от печалбата в резерви, с най-новата мярка за антицикличен защитен слой може да се очаква тази практика да продължи и в зависимост от индивидуалните изчисления на всяка банка може да бъде като по-висок процент от печалбата. С други думи, някои банки могат да решат да увеличат капитала си, като разпределят част от печалбата в резерви, вместо да плащат дивидент. Ние вярваме, че точно затова Националната банка обявява това решение в момент, когато банките започват да подготвят своите планове за 2023 г., като се има предвид необходимостта от навременно планиране на разпределението на печалбите от 2022 г. и възможността за увеличаване на резервите.